来源：《经济日报》 作者：杨 然

　　2024年，保险业注重打基础、利长远，不断加快数字化转型，突出基础数据治理和标准化建设，加强专业人才队伍建设，全面筑牢保险业可持续发展的根基。

　　国务院发布的《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》提出，要增强保险业可持续发展能力。业内人士认为，随着我国经济由高速增长阶段转向高质量发展阶段，在保险业内，价值和效益正加速取代速度和规模，成为各保险机构新的发展目标。

　　提高数智水平

　　在2024年汛期，保险业广泛运用大数据、人工智能、卫星遥感、物联网等先进技术，积极开展风险减量服务，为台风防灾减损增添了不少底气。平安产险根据自主搭建的自然灾害预警平台“鹰眼系统”，利用数据模拟、台风定位、灾害诊断等技术，预判台风路径、受灾地区降水量分布情况，提前向受灾地区投入物资、资金，支持农户开展作物抢收、疏通沟渠等抗台风动作。

　　“‘鹰眼系统’构建了自然灾害地图，覆盖暴雨、台风、雪灾、干旱等10余种自然灾害模型，打造了灾害预警、风险筛选等重要功能。”平安产险有关负责人介绍，截至2024年9月，“鹰眼系统”累计发出预警台风、暴雨、洪水等灾害预警信息超93亿次，覆盖6210万个人及企业客户，有效帮助企业和个人提升防灾减灾应急能力。

　　地震灾害风险评估产品、洪涝巨灾模型、台风巨灾模型、台风实时损失评估系统……2024年，中再巨灾管理公司自主研发的巨灾模型持续迭代升级。“中国再保不仅为行业提供了深度契合中国国情的创新巨灾产品与服务，而且打破了国内保险业巨灾模型长期依赖进口的局面。”中国再保险(集团股份有限公司总裁助理曹顺明表示，中国再保正加速地震、台风和洪涝巨灾模型在数十家保险公司和政府机构的应用创新和市场拓展，服务巨灾保险保障体系建设。未来，随着技术的不断迭代与应用场景的拓宽，中国再保将继续推动巨灾保险科技的创新与应用，发挥好保险、再保险在防灾减灾救灾中的作用，为经济社会发展保驾护航。

　　保险业的数字化转型不仅提高了风险管理水平，还提升了营销服务水平及经营管理效率。平安产险联合平安科技打造“数智化理赔新模式”，其中“理赔数字员工”日均服务客户量达2.8万人次，服务时效提升27%，大灾智能调度平台可大幅优化救灾人员、物资、车辆调度。平安人寿服务运营线上化水平达99%以上，投保及服务自动化水平超过90%，“AskBob”智能工作助理每月可精准解答超1300万次咨询。

　　原中国保监会党委副书记、副主席周延礼近日在2024中国科技金融大会上表示，保险的数据生产将对传统保险业经营管理的绩效作出重要贡献。因此，金融机构要以数据要素为核心，积极推动金融业务数字化转型升级，加大数智科技的研发投入。

　　促进数据共享

　　“医保部门将探索在数据共享、个账使用、费用结算和打击欺**保等方面，与投资真金白银支持创新药械的商保公司进行更高水平合作。”2024年12月，全国医疗保障工作会议在北京召开，国家医保局总结2024年医保工作，部署2025年工作。“商保”等词语在会上被多次提及，医保商保协同发展任务明确。

　　“医疗数据直连保险公司系统，真是太方便了。”2024年6月，上海的陈女士通过随申办“上海保险码”完成了保险理赔，她也是第一位体验“一码通赔”功能的太平人寿客户。据了解，随申办“上海保险码”服务是在国家金融监督管理总局上海监管局推动下，由上海市医疗保障局和各保险企业共建的一站式普惠保险平台。根据规划，随申办“上海保险码”将打造“一码通查”“一码通保”“一码通服”“一码通赔”“一码通达”“一码通代”六大核心功能，其中“一码通赔”服务已经接通上海医保局大数据中心，实现了医疗数据与保险公司系统的直连。

　　借助“一码通赔”，陈女士的住院费用理赔申请可直接通过拍照提交证件和病历。对消费者来说，理赔申请更加高效便捷；对保险公司来说，理赔材料的真实性更有保障，极大提升了理赔服务质效。

　　“对保险定价来说，数据是‘水’、保险是‘鱼’，保险经营管理离不开数据，数据已成为保险的重要资产。”周延礼表示，产品的设计开发、核保理赔都与数据的历史性、真实性、完整性、一致性有着天然的联系。因此，如何激活历史数据要素的潜能，使其发挥更大的作用，促进承保风险标的定价准确性，应引起保险数据管理人员高度重视。

　　为强化保险业基础数据治理和标准化建设，2024年，监管部门密集发布了《科技保险业务统计制度》《保险公司县域机构统计制度》《保险业监管数据标准化规范(人身保险公司2024版》《银行保险机构数据安全管理办法》等文件。金融监管总局人身险司有关负责人表示，监管持续推动保险行业数据标准化建设，积极协调建立跨行业数据共享机制，旨在有效提升保险行业信息化水平，破解长期制约行业发展的缺少数据、信息孤岛问题，进一步夯实行业发展基石。

　　防范化解风险

　　塑造可信赖、能托付、有温度的良好形象，树立正确的经营观、业绩观和风险观，关乎保险业高质量发展的内生动力。

　　在消费者权益保护方面，人身保险“睡眠保单”清理专项工作持续进行，各人身保险公司多措并举寻找保单利益相关人，综合采用短信通知、推送官方微信和APP消息、营业场所宣传、电话通知、投递信函、面访等方式，提醒提示消费者及时关注保单状态、领取相关权益、弥补保障缺失。针对消费者的通信地址和联系方式不准确、缺失或变更等情况，保险公司主动上门走访，多方查找“失联”保单主人，确保每一份权益和保障落到实处，着力实现保单权益的“颗粒归仓”。

　　“这两年工作越来越繁忙，手机号码和地址变更都没有及时办理更新，幸好这次微信推送了自己保单的状态，让我能及时来办理复效手续。”身在宁波的龚女士在微信中收到提醒消息后，才得知保单已经停效，随即办理了复效手续。

　　2024年3月，太平人寿上线“睡眠保单”智能服务专区，在保障客户信息安全的前提下，实现保单自动识别、监测推送功能，确保提醒信息能够准确传达给客户，让保单清理专项工作成为一项维护消费者权益的长效服务举措。上线后的3个月里，太平人寿“睡眠保单”智能服务专区覆盖保单件数超150万件，推送提醒信息累计查看量超2万次、分享超4000次，不仅有效拓展了提醒信息触达范围，还显著提高了清理工作的效率和质量。其中，成功完成有效提醒保单超120万件，涉及金额超67亿元；消费者领取权益保单超10万件，涉及金额超10亿元。

　　在防范化解风险方面，保险业全面加强监管，促进保险回归保障本源。2024年1月，监管部门下发《关于规范人身保险公司银行代理渠道业务有关事项的通知》，从科学设计备案产品、强化内部监督管理、健全内控机制建设、统筹开展监管和检查、形成同管共治合力五大方面，力促“报行合一”扎实落地。2024年8月，下发《关于健全人身保险产品定价机制的通知》，明确将建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制，并再次强调深化“报行合一”。通过下调预定利率、执行“报行合一”、优化产品结构和渠道结构，推动人身险公司负债端整体经营成本下降、产品价值率提升。2024年12月，印发《关于强监管防风险促改革推动财险业高质量发展行动方案》，落实财险领域强监管、防风险的工作要求，从体制机制上推动解决制约财险高质量发展的问题。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，下一步，将逐步增强财险业风险防范能力、保障广度深度、综合实力。同时，全面加强财险监管，维护良好的市场秩序，切实保护保险消费者合法权益，切实防范化解风险，努力构建结构合理、治理良好、竞争有序的财险市场体系。 (经济日报记者 杨 然