2024年，顺应我国经济发展脉络，智能网联汽车保险、新能源车险、低空保险、商保年金等新型险种“百花齐放”，保险业不断拓展着自己的内涵和外延，重构新的保险生态圈。从丰富多样的养老保险产品，到由传统车险衍生而来的新能源车险，再到顺应新需求出现的小众险种，保险市场迎来一个又一个“新意”。

　　低空经济保险蓄力“高飞”

　　在财险领域，有“空中车险”之称的低空经济保险是2024年的热点。

　　所谓低空经济，是指以各种有人驾驶和无人驾驶航空器的各类低空飞行活动为牵引，辐射带动相关领域融合发展的综合性经济形态。2024年，低空经济持续迎来政策利好。不仅“低空经济”被写入《政府工作报告》。在年末，国家发展改革委还正式挂牌成立低空经济发展司。可以说，2024年是“低空经济元年”。

　　随着低空经济起飞，金融支持低空经济发展进入快速推进期，在2024年，多家保险公司推出了相关创新保险产品，为低空经济“起飞”保驾护航。记者梳理发现，人保财险、平安产险、太保产险等头部财险公司都加大了对低空经济保险的布局。具体来说，2024年10月，太保产险发布了无人机业务发展三年战略规划；平安产险深圳分公司也推出了“平安低空经济护航者”综合保障方案，并签约首单低空领域政府救助保险；人保财险相继在广东和浙江签发民用无人驾驶航空器保险保单。

　　无论是在低空经济产业链上游的生产制造环节，还是在产业链中游的各类试飞、交付环节，乃至产业链下游的顺利运行环节，低空经济保险均面临广阔的市场需求。掌如研究院院长何基永表示，低空经济保险被视为保险业的新蓝海，将为保险公司带来新的业务机会。

　　未来，如何有效提升保险公司在低空经济行业的风险管理能力，是保险业共同面临的课题。何基永认为，面对数据匮乏、认知鸿沟、人才紧缺等障碍，保险机构应培养专业化团队，增进业界交流，同步行业动态。与科研单位合作，掌握前沿科技，充实风险管理数据库，夯实基础能力。

　　新能源车险扩容在望

　　新能源汽车和智能网联汽车市场的迅速扩张，车险行业也随之进入了变革期。

　　2024年，新能源车大卖，部分月份新能源汽车销量能达到全国乘用车市场的一半。毫无疑问，新能源车险已经成为整个车险行业的第二增长曲线。

　　据东吴证券研报预测，2025年，新能源汽车销量将达到1167万辆，保有量达3693万辆，车险保费规模达1865亿元，占车险总保费比例约为18.7%；预计2030年保费规模将达5309亿元，占车险总保费比例约为34.9%。

　　一直以来，新能源车险续保难、价格贵等现象始终存在。一方面，新能源车险保费居高不下，导致部分消费者体验感并不好；另一方面，出险率高、赔付率高，保险公司承保新能源车险也面临着承保亏损压力。

　　该如何破解新能源车险的贵与难？金融监管总局此前发布的《关于强监管防风险促改革推动财险业高质量发展行动方案》，针对新能源车险的问题提出了具体举措，其中包括“丰富新能源车险产品，优化市场化定价机制，研究出台推动新能源车险高质量发展的政策措施，持续深化车险综合改革”等。

　　不仅是新能源汽车走进千家万户，2024年，依托车联网技术和自动驾驶技术的发展，智能网联汽车逐步走入市场。智能网联汽车保险需求也随之增加。但自动驾驶车辆不同于传统车辆，驾驶主体从人变成车，保险业面临新的风险挑战和承保模式。

　　《智能网联汽车保险创新白皮书》指出，相较于传统汽车，智能网联汽车的各类风险特征发生了显著变化，并出现了部分新兴风险，对风险的量化研究分析与精算建模至关重要。然而，当前保险业在自动驾驶场景进行产品设计与精准定价方面还存在相关数据获取困难、产业发展速度快以及技术迭代周期短等主要挑战。

　　在资深人工智能专家郭涛看来，鉴于智能网联车辆的跨界特质与技术复杂性，保险公司需革新承保思路，构建多维度的数据分析平台，集合行车记录、环境感知、算法预测等技术元素，量身定制保费定价机制。

　　商保年金新概念落地

　　作为人身险市场不可或缺的组成部分，丰厚养老保险供应的重要性显而易见。2024年10月，商保年金概念正式落地。

　　实际上，商保年金并非一个新型险种，而是对保险公司开发的第三支柱产品的统称。自监管首次明确了商保年金的概念以来，商保年金产品引发了广泛关注。不仅有地方金融监管部门印发专项通知，宣布推动商业保险年金发展、大力发展各类商业保险年金产品，保险公司也在积极通过官微等渠道加大对商业保险年金及相关产品的宣传力度。同时，一些头部险企也加大了相关产品的开发推广力度。

　　北京社科院副研究员王鹏表示，商保年金作为养老保险体系的重要支柱，其发展前景广阔。随着人口老龄化加剧，养老保障需求持续增长，商保年金将发挥越来越重要的作用。

　　不过，作为养老金融业务，商保年金经营也面临着难点。最突出的问题是，面临着长久期资产短缺、利率波动带来的风险等问题，近年来，受市场利率下行、资本市场波动等因素影响，部分保险公司利差损形势严峻。王鹏认为，针对长久期资产短缺、利率波动等问题，保险公司可通过多元化投资策略，如配置长期债券、基础设施投资等，来分散风险。

　　业内人士表示，未来，随着商保年金市场占有率提升，商保年金的潜力有望持续提升，为保险行业未来深度参与养老金融提供更广阔的空间。

　　北京商报记者 李秀梅