9月16日，香港联交所网站披露的一则消息引发行业关注。国内保险人工智能(AI科技企业——暖哇洞察科技有限公司正式递交上市申请。这家成立不足7年、深耕保险AI解决方案的企业，其上市动作直观印证了“保险 AI”赛道的巨大发展潜力。

　　当下，AI正以系统性重塑者的姿态，深度改写保险行业的运行逻辑。从上市险企2025年中期业绩报告可见，中国人保、中国人寿、中国平安等头部机构纷纷将AI列为核心战略抓手，围绕“降本”与“增效”两大目标，在销售、理赔、风控、客服等全业务链条加速技术落地。艾瑞咨询预测，2025年，中国保险业科技投入将突破670亿元。其中，AI、大数据、云计算成为核心方向。

　　业内专家表示，在政策引导、技术迭代与需求升级的三重驱动下，AI已成为推动保险业数字化转型、重塑行业价值链的关键力量。未来，随着AI与保险业务的融合不断深化以及数据、模型、技术平台等核心能力的持续夯实，保险业将在“降本增效”道路上实现更大突破，逐步完成从“规模驱动”向“效率驱动”“价值驱动”的转型，为行业高质量发展注入强劲动能。

　　全链条渗透：AI重构保险服务体验

　　水滴保AI核保专家将健康险核保时间缩短了80%，平安人寿实现了51秒极速理赔，这些具象化的数据背后，是AI对保险全业务链条的深度赋能。

　　在销售环节，AI正推动保险营销从传统“人海战术”向“精准顾问模式”跨越。以阳光人寿为例，其自主研发的“客户家庭保障需求建议系统”，依托动态数据分析能力，可实时捕捉客户需求变化，精准识别客户全生命周期不同阶段的保障缺口。这一系统不仅帮助销售团队更深刻地洞察客户需求，更推动销售逻辑从“产品导向”向“客户需求导向”转型，让保险服务更贴合用户实际需求。

　　投保环节的痛点也在AI助力下逐步破解。此前，识别新车合格证、关单等非结构化、非制式的单证，一直是车险出单的“效率瓶颈”。平安产险依托多模态感知与智能推理技术的持续突破，成功实现了对这类单证的自动化识别与理解。该技术应用于车险智能出单场景后，81.2%的保单平均一分钟出单，大幅提升了投保效率。

　　核保与理赔作为保险服务的核心环节，更是AI赋能的“主战场”。日前，水滴公司推出了AI保险核保专家—KEYI，依托千万量级核保知识数据与大模型深度推理能力，在核保风险评估、承保建议、条款解读、理赔咨询等专业场景实现秒级响应。KEYI不仅将复杂的健康险核保平均处理时间缩短了80%，核保准确率也提升至99.8%，而且在客户被拒保时，自动匹配适配产品，使拒保客户找到合适产品的比例提升了6倍。

　　理赔提速让消费者获得感显著增强。在2025年中期业绩发布会上，“极速赔”“自动化理赔”成为多家险企的核心服务名片。中国人寿半年报显示，其数字核保员推动核保智能审核率提升至95.8%；95519客服热线借助座席智能助手，人工接通率稳居行业高位；新版智能客服机器人应答准确率超95%，实现了“高效响应”与“精准服务”的双重提升。

　　“头部险企已通过全流程智能化覆盖，展现出显著的效率优势。”业内人士表示，当前，AI技术已渗透到保险业务的各个环节，从产品设计、营销展业，到承保理赔、资金运用，再到客户服务、合规管理，全方位推动流程优化与效率升级，加速重塑保险价值链。

　　三重驱动：AI赋能保险迈入新阶段

　　“AI能成为保险业数字化转型的核心引擎，并非单一因素作用，而是需求、技术、政策共同推动的结果。”业内人士在接受《金融时报》记者采访时表示，多重利好因素叠加，正推动保险业进入高质量发展新阶段。

　　从需求端看，用户对保险数字化体验的期待持续提升。相较于互联网零售、出行等行业的即时化、个性化服务，保险领域长期存在条款复杂、核保冗长、理赔烦琐、服务碎片化等痛点。有调研数据显示，48%的受访者认为保险产品“过于专业复杂”，因条款晦涩陷入选择困境的用户不在少数。这种体验落差，催生了用户对更智能、更透明、更便捷保险服务的强烈需求，成为AI落地的重要推手。

　　从行业层面看，AI为保险业降本增效与模式创新提供了关键工具。麦肯锡研究认为，生成式AI有望为保险业释放500亿至700亿美元的生产力提升空间，覆盖前端销售分销、中端承保保单管理、后端理赔客服及中后台运营全流程，帮助行业突破传统效率瓶颈。

　　政策层面的持续加码，为“保险 AI”的发展筑牢制度根基。3月份，金融监管总局办公厅、科技部办公厅、国家发展改革委办公厅联合发布《银行业保险业科技金融高质量发展实施方案》，明确提出“强化数字化赋能”。鼓励金融机构加大数字化转型投入，运用云计算、大数据、人工智能、机器学习、隐私计算等技术，研发数字化经营工具，集成展示科技型企业评价、评估结果，增强企业识别和筛选能力，提升经营管理质效和风险防控水平。这一政策不仅为保险业智能化探索提供了明确指引，更确立了数字化转型的整体战略方向。

　　“多重因素共振下，对于保险业而言，AI已从‘概念探索’迈入‘规模化落地’的新阶段，展现出强劲的发展活力。”上述业内人士强调。

　　破局前行：以开放心态拥抱AI变革

　　尽管AI赋能保险业的成效已初步显现，但须正视的是，“保险 AI”仍处于发展初期，数据安全、算法公平等难题仍待破解。

　　数据安全风险是行业面临的直观难题。近年来，智能客服系统数据泄露事件时有发生，暴露出AI技术在数据防护上的短板。黑客可通过伪造语音、构造对抗样本等方式攻击系统，窃取客户身份证号、银行卡信息、保单数据等敏感内容。此类事件不仅会引发大规模客户投诉与监管处罚，更会对企业形象造成难以挽回的损害。

　　算法偏见引发的“公平性质疑”同样不容忽视。若AI模型的训练数据存在样本偏差、标注误差或特征选择不当，可能导致保险公司在承保、理赔等环节做出不公平决策。例如，在健康险核保中，若训练数据缺乏特定疾病或少数群体样本，模型可能高估这类人群的风险，导致保费定价歧视，既损害消费者权益，也可能引发法律纠纷与舆论风险，影响行业公信力。

　　“挑战客观存在，但不能因此否定AI对行业变革的价值。”业内人士表示，从长期趋势看，AI将推动保险业完成深刻转型。一方面，保险产品将与健康管理、风险预防等服务深度融合，从“单一保障”转向“综合服务”，显著提升客户黏性与长期价值；另一方面，险企将通过AI技术与医疗、养老、汽车等领域服务商联动，构建跨行业服务生态，实现从“保费收取者”到“综合风险管理者”的角色转变，创造新的价值增长点。

　　“对保险从业者而言，这场变革不是‘选择题’，而是‘必修课’。”上述人士建议，不管是企业还是从业者，都须主动提升AI工具驾驭能力，将更多精力投入到风险管理核心价值中，用专业判断填补数据盲区，以人性温度弥补算法局限，在科技驱动的行业变革中把握新机遇，共同推动保险业迈向更智能、更高效的未来。