农信社改革、村镇银行解散、城农商行合并重组……今年以来，中小金融机构化险驶入“快车道”。11月20日，据北京商报记者不完全统计，开年至今，已有超200家城农商行、农信社、村镇银行等机构参与了改制。通过市场化退出、收购、吸收合并等手段，中小金融机构正逐步实现资源整合与优化，部分银行得以保持“小而精”的特色，多数则通过与其他金融机构的融合，增强资本实力与风险管理能力。

　　多家银行解散退场

　　又有多家银行获批解散。近日，河北金融监管局发布了两则行政许可，同意沙河襄通村镇银行、清河金农村镇银行解散的批复。从缘由来看，两家村镇银行解散的原因均为被邢台银行收购而解散，全部业务、财产、债权、债务以及其他各项权利义务由邢台银行承继。

　　同样是在河北的金融机构，11月15日，河北金融监管局同意河北宽城农商行吸收合并宽城融兴村镇银行，吸收合并事项完成后，由该行承继宽城融兴村镇银行的债权、债务，宽城融兴村镇银行也将完成法人机构解散相关事宜。

　　11月15日同日，承德金融监管分局也同意承德银行收购围场满族蒙古族自治县华商村镇银行，并设立承德银行围场支行、承德银行围场金峰街支行、承德银行围场前进支行、承德银行股份有限公司围场桃李支行等22家支行，并承接围场满族蒙古族自治县华商村镇银行清产核资后的全部资产、负债、业务和员工。在承德银行办理收购事宜后，被承接的村镇银行也将退出市场。

　　村镇银行改革重组已成为趋势，仅11月至今，就有东莞厚街华业村镇银行、东莞长安村镇银行、赞皇隆兴村镇银行等多家村镇银行退出市场。其中，东莞厚街华业村镇银行、东莞长安村镇银行两家银行因被东莞银行收购而解散，监管要求，被解散的金融机构应严格依照有关法律法规要求办理解散相关事宜，接此批复文件后，立即停止一切经营活动，股东会、董事会、监事会以及高级管理层立即停止行使职权。

　　谈及村镇银行解散的原因，博通咨询金融行业首席分析师王蓬博表示，部分村镇银行和中小银行由于规模小、资金实力有限，在资源配置上存在不足，改革重组可以整合金融资源，实现优势互补。中小银行重组对于防范和化解金融风险有利，通过收购、合并等方式，可以将不良资产进行剥离和处置，补充资本金，提高银行的资产质量和资本充足率。改革过程中也要注意各方面权益的诉求，比如涉及多方利益主体，如股东、员工、客户等，这是整合过程中必须要过的一关。

　　从2024年的情况来看，11月20日，据北京商报记者不完全统计，开年至今，已有超200家城农商行、农信社、村镇银行等机构参与了改制，涉及北京市、河北省、黑龙江省、内蒙古自治区、广东省、山西省等地的金融机构。在改革加速推进的过程中，银行业金融机构法人数量也出现了明显变化，来自国家金融监督管理总局公布的数据显示，截至今年上半年末，全国银行业金融机构法人数量为4425家，相较2023年末的4490家减少了65家，意味着部分农信社、村镇银行因为被吸收合并，从而失去了独立法人地位。

　　改革化险驶入“快车道”

　　今年以来，中小金融机构改革化险驶入了“快车道”，收购、合并或解散改建成为分支机构的“主旋律”。如，广东南粤银行收购中山古镇南粤村镇银行，承接其全部资产负债、机构网点并设立广东南粤银行中山分行；新疆银行吸收合并库尔勒银行，并承接库尔勒银行清产核资后的资产、负债、业务、机构和员工；同样，恒丰银行收购了重庆江北恒丰村镇银行，承接其全部资产负债并设立恒丰银行重庆大石坝支行，“变身”为主发起行旗下分支机构。

　　除村镇银行外，农信社改革化险的步伐亦不断加快。1月29日，四川农村商业联合银行正式挂牌开业，在四川农商联合银行开业之日，原四川省农村信用社联合社自行终止，其债权债务由四川农商联合银行承继。

　　河南农商银行筹建工作小组发布《关于组建河南农村商业银行股份有限公司的公告》称，河南农村商业联合银行股份有限公司、郑州农村商业银行股份有限公司等25家省内法人机构已分别完成内部公司治理程序，审议通过了以新设合并方式组建河南农商行相关事项并形成决议。

　　阿图什市农村信用合作联社、阿克陶县农村信用合作联社、阿合奇县农村信用合作联社、乌恰县农村信用合作联社因新设合并而宣告解散，吸收4家农信社的新疆克州农商行已于9月7日正式揭牌开业。

　　关于中小金融机构的化险路径，国家金融监督管理总局局长李云泽在近日召开的第三届国际金融领袖投资峰会上指出，有序推进中小金融机构改革化险，“一省一策”制定风险处置方案，重点地区高风险机构处置取得实质性进展，农信社和村镇银行改革稳步实施。

　　对此，市场上普遍的看法是，中小金融机构发展趋势可能会分为两大方向。一方面，运营状况良好、发展前景明朗的机构有望继续维持其“小而精”的市场定位，保持较强的竞争力。另一方面，多数银行可能会由规模更大的银行控股或者引入战略投资者，以此来增强自身资本实力，有效控制风险，并提高合规管理水平，确保业务的长期稳定运行。

　　光大银行金融市场部分析师周茂华表示，当前，部分村镇银行、农信社等中小银行存在内部管理不健全、治理不够完善，少数银行存在经营不规范行为等，容易滋生操作风险；经营和风控能力相对弱，潜在不良压力较大；同时，由于宏观经济变化，市场竞争加剧，部分区域中小银行面临资本实力弱、产品服务和创新能力不足、经营效率低、客户黏性不足、流动性管理压力大，近年来经营压力不断增大。

　　周茂华进一步指出，下一步，中小金融机构改革化险主要是通过市场化、法治化改革，加快理顺股权结构，完善内部治理，从源头上化解风险，提升经营效率，增强服务区域实体经济能力，尤其提升小微企业、民营企业、“三农”等实体经济薄弱环节的服务能力，培育差异化竞争力。