随着我国老龄化程度持续加深，预计2035年将进入重度老龄化阶段。为加快补齐第三支柱养老保险短板，国家金融监督管理总局去年10月发布的《关于大力发展商业保险年金有关事项的通知》，将商业年金保险发展提升至战略高度。合众人寿积极响应政策号召，丰富养老金融供给，近期推出的“相约优年”分红型养老年金保险(以下简称“相约优年”获得市场青睐，为助力多层次养老保险体系建设贡献力量。

　　商业年金保险，第三支柱的重要补充

　　商业保险年金是指商业保险公司开发的具有养老风险管理、长期资金稳健积累等功能的产品，包括保险期限5年及以上、积累期或领取期设计符合养老保障特点的年金保险、两全保险，商业养老金以及金融监管总局认定的其他产品。金融监管总局在国新办举行的国务院政策例行吹风会上表示，商业保险年金是对保险公司开发的第三支柱养老保险产品的统称。目的是通过简单通俗的名称，增进人民群众对商业养老保险以及其功能作用的了解，着力打造群众信赖的行业品牌。

　　世界银行倡导的多层次养老保险体系包含三支柱，其中社会养老保险属于养老保险体系的第一支柱，具有普惠性，旨在保障基本生活需求；第二支柱包括企业年金和职业年金；第三支柱为商业保险年金，采取个人自愿参与机制，可根据需求灵活选择，是对社会养老保险的重要补充。保险专家指出：“当前我国养老金储备面临总量不足和结构失衡的双重挑战，而商业年金保险凭借其独特的长期资金管理优势，能够有效弥补这一缺口。这类产品通过科学的金融设计，可以在投保人退休后转换为稳定的年金给付，为客户提供持续终身的现金流保障。这种机制不仅帮助个人应对长寿风险，还能在一定程度上抵御通货膨胀的影响，为退休生活提供更加可靠的财务保障。”

　　作为国内养老金融领域的先行者，合众人寿此次推出的“相约优年”可有效抵御长寿风险。据合众人寿介绍：“相约优年”是借助保险公司的长期资产配置能力，将投保人与险企的利益深度绑定，共同应对长寿风险与通货膨胀挑战。通过科学的金融设计，养老金不仅能够提供终身稳定的现金流，还能通过分红机制实现保值增值，让养老保障更具生命力。

　　“相约优年”：保障与收益并存

　　合众人寿成立于2005年，到今年正好20年。是全国首家建成复合型养老社区，也是全国首家投资收购海外养老社区的保险公司，目前在武汉、沈阳、南宁三家养老社区多年运营管理与服务的基础上，积累了丰富的经验和良好口碑。在其战略方向上，合众人寿计划逐步加快在全国各主要城市的布局，成为国内领先的专业养老服务提供者。

　　近年来，合众人寿深耕多层次、多支柱的养老保险体系建设，近期推出的“相约优年”，是其深化养老金融战略的重要举措。据介绍，“相约优年”投保年龄为出生满28天至70周岁，保至106周岁；提供趸/3/5/10/15/20年交多种保费支付方式；从退休后即可按照每年或每月的方式领取养老金；保险责任包括养老保险金、身故保险金以及投保人意外伤害身故或意外伤害全残豁免保险费。

　　与其他金融产品相较，保险产品具有一定的不可替代性。第一大特色就是具有刚兑属性，即使浮动收益型产品也设置一定保底收益。据了解，“相约优年”最大特点是拥有“保障与收益并存”双重功能，采取"固定利益 浮动利益"的双重机制，在基本的保证利益下，既可以不受外部投资市场及利率环境变化的影响让“财富保全退可守”；又可以借助保险公司的专业能力和规模优势让“财富增值进可攻”。此外，在缴费期内且投保人60周岁前提供投保人的意外身故和全残保费豁免，无论是意外事故、身故还是疾病，分红保险都能够为投保人提供相应的保障金。

　　据合众人寿介绍：“我们每年将根据上一会计年度分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案，公司至少将当年度可分配盈余的70%分配给保单持有人。”不过，需要注意的是，除了保证利益，保单的红利分配是不确定的，实际的红利水平由本公司的经营状况确定，可能高于或低于该演示的红利水平。

　　此外，“相约优年”还附加了“医路通”健康服务，根据投保额度不同，消费者还可以获得3-5年的专家门诊预约 陪诊、重疾住院手术协调 陪诊、检查加急、康复指导、在线医生、电话医生等健康服务。业内专家指出：“从行业发展角度看，商业年金保险的推广将促进保险业与养老服务的深度融合。随着产品创新和服务升级，保险公司可以更好地发挥风险管理和长期资金配置的专业优势，为客户提供涵盖养老金融、健康管理、养老服务等全方位的解决方案。这种发展趋势不仅符合国家养老保障体系建设的战略方向，也为保险行业转型升级提供了新的增长点。”