临近年末，中小银行揽储力度明显加大，逆势上调存款利率以吸引储户。不少银行所推存款产品利率已超过2%，包括大额存单、特色存款等高息产品，甚至个别民营银行推出的存款产品利率高达3%。

　　中国银行研究院中国金融团队主管李佩珈对《证券日报》记者表示，部分中小银行年末逆势上调利率与岁末年初正是扩大存款来源、助力信贷投放的关键时期有关。不过，展望未来，银行存款利率仍存在一定调降空间，中小银行逆势上调利率的措施虽能解决燃眉之急，但并非长久之计，未来中小银行应探索非价格竞争手段。

　　特色存款产品频现

　　近期，已有越来越多中小银行开始加大揽储力度，接连推出特色存款、大额存单等高息存款产品，不少银行所推存款产品利率均超过2%，个别民营银行利率高达3%。与此同时，国有大行、股份行大多“按兵不动”，整体利率水平相对较低。据悉，目前国有大行、股份行3年期大额存单利率在1.5%到2%之间。

　　无锡锡商银行20万元起存的三年期大额存单年利率高达3%，同时，该行50元起存的2年、3年及5年期定期存款年利率分别达2.5%、2.85%及2.6%。广东华兴银行近期也推出“新客专享”大额存单，20万元起存，五年期年化利率可达2.5%。同时，该行推出的普通大额存单中，三年期、五年期利率均在2%以上，分别为2.45%、2.4%。

　　近日，湖北宜都农村商业银行重磅推出2025年“开门红”存款产品。其中，三年期特色存款“福满盈”(5万元起存及“福满存”(20万元起存利率均达2%及以上，分别为2%、2.1%。雅安市商业银行50元起存的三年期、五年期定期存款年利率均为2.25%；海南银行20万元起存的三年期大额存单年利率为2.35%。

　　年末揽储压力较大

　　谈及年末揽储，某农村商业银行理财经理表示压力很大。他向记者直言：“临近年末时点，由于存款利率较低，目前营销存款难度很大，只能通过送礼品、提高利率来留住客户，各银行为了争抢客户也是使出了浑身解数。”

　　“另外，越来越多的投资者的投资理念发生了转变，他们主要追求的是资金流动性，再加上证券和保险产品的多样化，在一定程度上对银行存款产品形成冲击。”一位银行业内人士表示，如今，投资者在存钱的态度上愈发谨慎，很多投资者在有闲钱后，更多是选择提前还房贷或者买保险。

　　高利率以及存款送礼等“花式”揽储折射出中小银行背后的揽储压力。李佩珈表示，“花式揽储”背后反映了中小银行长期面临的负债刚性、来源单一、资金稳定性差、负债成本较高等问题。长期以来，存款是银行经营的主要来源，不少银行将“存款立行”作为重要目标，始终存在“规模情结”和“速度情结”，导致业务发展长期依赖于存款增长。与此同时，相比大型银行，中小银行经营局限于当地，网点数量少、客户基础单一，再加之品牌效应等影响，其揽储能力长期弱于大型银行。近年来，中小银行通过同业拆借、理财产品发行等同业负债的方式扩大资金来源，但这部分资金稳定性差，容易受外部环境影响。

　　存款利率下行是大趋势

　　“岁末年初是银行揽储旺季，银行往往在此时采用更多营销手段来吸引客户存款，提高存款利率是中小银行吸引存款的一个方式，在存款利率市场化环境下也是可行的选择。”邮储银行研究员娄飞鹏在接受《证券日报》记者采访时表示，不过，考虑到净息差仍有下行压力，负债端成本还需压降，银行通过提高存款利率来吸引存款不具有可持续性。

　　招联首席研究员董希淼对《证券日报》记者表示，当前，银行业正在开展“开门红”旺季营销活动。在旺季营销活动期间，部分银行往往上调存款利率，推出更多吸引客户的措施，本质上是一种阶段性的促销行为。一般而言，在活动结束之后，存款利率将回归正常。

　　展望未来，李佩珈认为，存款利率下行是大趋势。这主要是因为未来一段时间，央行仍然可能通过降准降息等方式以引导实体经济融资成本下行。在此背景下，各类利率有继续下降可能性。与此同时，为助力银行净息差保持稳定，央行将通过存款自律定价机制以规范存款市场竞争秩序，引导各类机构同步下调存款利率。

　　星图金融研究院副院长薛洪言建议，在利率下行背景下，中小银行要积极推动零售业务和轻资本业务发展，拓宽融资渠道，增强负债能力等。中小银行更容易通过存款利率差异化定价拓展存款，因此，管理的关键不在于存款，而在于贷款。只要能够持续获取相对高息的优质贷款，就有能力在存款端进行差异化定价。对中小银行而言，获取优质贷款需要充分发挥本地化优势，聚焦本地产业、本地项目和本地场景，做深做透，同时，顺应行业转型大趋势，在“五篇大文章”中寻找新的增长点和发展机遇，建立并巩固经营特色。